総量規制対象外でブラックでもokなカードローンはある？｜お金借りるなら事前に覚えておきたいお金の借り方３１

総量規制は2006年の貸金業法の改正で、新たに追加された法律で、2010年から完全施行となり、それまで消費者金融でお金を借りている人も含めて総量規制の制限を受けるようになりました。

総量規制では「融資限度額は年収の3分の1以内」と制限されるようになったため、それ以降、新たな借り入れをした人が多重債務になる事は激減していますが、それまでに多重債務者からブラックになった人は、それ以上のお金を借りる事が出来ません。

しかし、ブラックでもお金を借りたい時があるので、そんな時は「ブラックok」の業者を探す必要があります。

インターネット上では「ブラックok」と宣伝している業者もありますが、果たして本当にブラックでも融資してもらえるのでしょうか？

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年収制限を受けない総量規制対象外のカードローン

多重債務者となっている人は、すでに年収の3分の1近くまでまたは3分の1を超え、現在延滞中でブラックになっている人も少なく在りません。

そのような状況から脱出するためには「おまとめローン」などを利用して、借り入れを一本化する事が出来れば、これまでと違って返済に対する負担も減り、精神的なストレスからも解放されます。

多重債務から解放される方法として「おまとめローン」があります。おまとめローンは総量規制の「例外貸付」になるので「融資限度額は年収の3分の1以内」という制限はありません。

3分の1を超えた部分については、審査で「返済が可能」と判断した場合は融資をしてもよい事になっています。

多重債務者からブラックになっている人が「おまとめローン」に借り換えられれば理想的ですが「おまとめローン」の審査は一般カードローンより審査が厳しいので、申し込みをしたからと言って、必ず「おまとめ」出来るものではありません。

複数社からの借り入れをして多重債務になっている場合、例えば3社から50万円ずつの借り入れがあるとして、借入残高は150万円になります。「おまとめローン」で借り換えするには、1社から150万円の融資を受ける必要があります。

1社あたりの借り入れが50万円から一気に150万円になるので、よほどの信用力や属性がなければまとめる事は難しいでしょう。

さらに、ブラックになっている場合は、融資が受けられる見込みはまずありません

インターネット上には「銀行カードローンは総量規制の対象外なのでおまとめに最適」というような文言を見かけますが、2017年、銀行は過剰融資が問題になり、ほとんどの銀行が自主規制をするようになっています。

これまで年収に関係なく融資をしていましたが、現在は審査が厳しくなり、すでに他社から借り入れをしている場合はさらに審査が厳しくなっているので「おまとめ」に利用する事が難しくなっています。

また、融資限度額も、これまでは銀行独自で決めていましたが、現在は総量規制に準じるようになったため、融資限度額も年収の3分の1以内と規制するようになったので、おまとめに利用できるほど多くの融資を受ける事は厳しくなっています。

中小消費者金融は、「街金」と呼ばれていた時期もある業者で、もともとは地元を中心に地道な事業を営んでいましたが、最近はインターネットの普及から、全国からの申し込みを受けつけるようになった業者が増えています。

中小消費者金融が顧客の対象としているのは、大手で借りられなかった人や、過去にブラックだった人を対象にしています。

中小消費者金融でも総量規制対象外となる「おまとめローン」を扱っている業者もあるので、大手でまとめられなかった人も「おまとめローン」でまとめる可能性はあります。

しかし、現在延滞中とか債務整理中というような、現在進行形のブラックの状態で、総量規制の対象外で借りたいとなると、さすがに審査の甘い中小消費者金融でも、審査に通る事はありません。

確かに、中小消費者金融の審査は「過去に金融事故のある方に対しても現状から判断した審査を行っている。」というところもあります。中小消費者金融の審査が甘いと言われている理由のひとつは、前述のとおり過去に金融事故歴があっても融資対象者と見てくれるからです。

一般的に、任意整理や自己破産などの債務整理をすると、5年～10年は信用情報機関の個人情報に事故履歴が記載されるので、いわゆる「ブラック」という状態になります。

「プロミス」や「アコム」「アイフル」「SMBCモビット」などの大手消費者金融に「おまとめローン」のような総量規制外の商品の申し込みをしても、金融事故などがあると即審査落ちになってしまいます。

中小消費者金融の審査方法は、担当者と対面形式での審査や、電話による聞き取りで審査を行うので、たとえ過去に金融事故を起こしてブラックになっていたことがあっても、現在の状況から判断して、返済が続けられると判断した場合は貸してもらえる可能性があります。

大手で借りられなかった人の駆け込み寺的な存在として、中小消費者金融がおすすめというのはそのためです。

中小消費者金融の融資対象者は「過去に金融事故を起こしていても」とか「過去にはとらわれず審査する」となっているので、現状がしっかりしていれば審査に通る可能性はあります。

総量規制外の「おまとめおローン」を取り扱っている中小消費者金融の一例です

中小消費者金融	登録番号日本貸金業協会登録番号	金利	融資限度額
中央リテール	東京都知事（2）31283号第005560号	10.95％～13.0％	最大500万円
ユーファイナンス	東京都知事（4）第29876号－	7.30％～15.0％	最大700万円
ライフティ	東京都知事（4）第28992号第005552号	8.0％～20.0％	最大500万円
フクホー	大阪府知事(04)第12736号第001391号	7.3％～18.0％	最大200万円
アロー	愛知県知事（3）第04195号第04195号	15.9％～19.9％	最大200万円